理財建議

    4種基金構(gòu)筑幸福未來

    從這兩個目標出發(fā)，范先生需要建立下列4個不同用途的"基金"：

    1、建立應急備用金。應對日常突發(fā)性的較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金，兼顧流動性與收益率，可將其投向貨幣市場基金。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%，約0.5萬元購買貨幣市場基金，需要用時再行贖回。如果此項累積額達到2萬元，就不再繼續(xù)投入此項積蓄，可將此部分資金轉(zhuǎn)投為長期理財基金。

    2、購房基金�？紤]到未來5年范先生由于結(jié)婚等因素購房的可能性仍是非常大，因此5年左右的最主要的理財目標應是購房。首期需要的資金主要包括購房首付與 裝修。建議10萬元存款的40.00%、約4萬元，購買剩余期限為5年的國債品種。目前5年期國債的到期收益率在3.5%左右，收益測算為4.75萬元；將存款剩余的60.00%、約6萬元選擇購買2-3只股票型開放式基金構(gòu)建的基金組合，保守估計未來5年開放式基金的平均年收益率在6-12%左右，則收益測算在8.03萬和10.57萬之間。

    按這個理財建議，加總起來，范先生能籌集的購房首期款保守估計約13萬元，樂觀估計約15萬元，可為一套約70萬元的商業(yè)房支付首付款。這還不包括范先生內(nèi)地住房如果賣出，以及其家里資助的所能提供的款項，足夠確保未來5年完成購房的潛在目標。

    3、保障基金。考慮到目前范先生的勞動性收入，即工資收入是其目前唯一的收入來源，而且其只有社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，因此，有必要從目前年收入凈余部分中動用部分資金用于購買商業(yè)保險。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%，約0.5萬元。主要投保意外險與大病住院保險、養(yǎng)老等壽險。需要注意的是，此類所投養(yǎng)老險需要在60歲(即退休)后，向投資人按月或按年支付養(yǎng)老金。這是對社會統(tǒng)籌的社保的必要補充。

    4、長期理財基金。由于已將其現(xiàn)有的10萬元定存、內(nèi)地住房等規(guī)劃為購房基金，考慮到未來客戶仍面臨支付壓力較大的子女教育及養(yǎng)老需求，根據(jù)客戶的資金情況、風險偏好與收益預期等，計劃將范先生目前年收入凈余部分中的75%、約3萬元作為長期理財基金，長期投資到收益相對較高的開放式基金中投資(長期投資也有利于平滑短期基金凈值波動的風險)，以充分分享未來中國經(jīng)濟長期增長的果實。