用：夜歸族的理財經(jīng)

    有句話說得好：30歲前拿命賺錢，30歲后拿錢賺錢。對于經(jīng)常疲于加班、空時補睡眠的白領來說，他們更愿意當花錢不愿太動腦筋的月光族、甚至是透支族。在杭州一會計師事務所工作的小葉，就是持今朝有酒今朝醉想法的人，在她看來，平時工作太辛苦，根本沒時間去研究股票、期貨來做投資，有時

    間也是自己忙里偷閑，不愿再費腦力。

    生存現(xiàn)狀：近來一份中國白領加班城市排行榜中，杭州獨占鰲頭，而上海則排到了第九。對此，小葉絲毫不懷疑。她告訴記者，自己在事務所忙碌時，一天要連續(xù)工作14小時，回到家沒睡幾個小時，又開始第二天的工作了。

    談到理財計劃時，小葉無可奈何地表示，自己過去在原公司做會計時，還有時間炒炒股，但自從跳槽到事務所后，根本沒那么多精力去打理自己的收入，除了每個月存?zhèn)�定期外，沒有其他理財途徑。

    點評：事實上，記者采訪過有關理財專家后，得出的結論是，并非夜歸族無暇打理錢財就應該聽之任之，相反考慮到這一群體的特殊性：年紀普遍較輕（25歲-35歲區(qū)間），財務負擔已有（小葉已經(jīng)購買了三居室的商品房一套，月供3000元左右，公積金貸款占50%），身體健康狀況均有隱患的可能性，并且沒有太多時間去了解理財市場的變化。以小葉為例，專家給出了一套保險+基金投資的理財方案。

    保險：小葉雖然有基本的社會保障，但她很關注重大疾病保險，她的工作需要大量使用電腦，有統(tǒng)計數(shù)字表明，習慣長期用一側(cè)接打手機的人，患腦部腫瘤的幾率大大增加。除此以外，養(yǎng)老問題也是她開始需要考慮的問題。為此，專家認為，她要購買的保險計劃必須要包括以下的內(nèi)容：

    1：終身29類重大疾病保障10萬元（分紅型，若被保險人身體健康，紅利可作為養(yǎng)老金的補充或者退休后的旅游基金等）。因重大疾病住院每天補300元，每年最高可補180天；180天后，每天補150元。

    2：女性特有惡性腫瘤保障20萬元。7種女性原位癌保障1萬元（在一般重大疾病保險中，原位癌不在保障范圍內(nèi)）。

    3：生育期間妊娠疾病保障3萬元。11種新生兒先天性疾病保障3萬元。生育期間人身保障20萬元。

    其次，如果保險計劃還能囊括以下保障則更好，諸如因意外傷害住院津貼、一般疾病住院津貼、各種手術補貼、器官移植保險。

    此外，專家還提醒，需要關注有保證續(xù)保條款。建議購買短期醫(yī)療保險時，盡量購買能保證提供續(xù)保的產(chǎn)品。因為保險公司每年有核保權利，即保險公司可能在你最需要保障時，可拒絕你的繼續(xù)投保，而進入保證續(xù)保的保險則沒有這種風險。以某保險公司的產(chǎn)品為例，要達到上述保障效果，小葉只需分20年、每年繳

    4800元即可。此外，如果今后有經(jīng)濟能力，還可以將大病保額提高到30萬元。

    基金：雖然目前股市的規(guī)范程度以及股市大盤在今年出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機，但跟小葉一樣沒太多時間和精力炒股的夜歸族，時下購買基金成為不二選擇。

    在具體購買時，可以采用定期定額方式，即每隔一段時間，投資固定金額于固定的基金。這種方法的優(yōu)點在于不必在乎市場價格起伏，當市價上揚時，買到單位數(shù)較少；市價下挫時，買到較多的單位數(shù)。長期下來，成本及風險自然攤低，需要時再一次性賣出，因此又被稱為傻瓜投資術。目前在國內(nèi)，可以讓基金公司同銀行約定，到時間自動從購買者賬上扣款買入金融產(chǎn)品。對于日夜忙于工作的夜歸族來說，是種輕松省力的投資方式。除維持必要的備用金外，建議客戶將每月結余通過此種方式間接投入股市，通過復利驢打滾效應，獲得長期回報。

    專家建議：考慮到小葉每個月有3000元左右的房貸要還（但事實上有單位公積金可以沖抵一部分），再結合其平時消費采用的信用卡方式，因此可以大膽將每個月剩余的2500元抽出1500元，用于買開放式基金。